支付宝虚拟信用卡即将登场银行仍是老大

■ 卡行天下

□本报记者 高改芳

淘宝上留的收货地址是大学的宿舍。从年龄看这个客户可能还是个在校大学生，信用额度不能给太高。

这个客户的手机号码是139+区号。说明他很有可能是第一批用手机的人，年纪应该不小，经济实力也应该不错。信用额度可以调到最高的5000块。

再看这个客户，连续在淘宝上买了上万元的家电。应该是个掌握家庭财政大权的主妇，信用额度也应该调高……

只要你在淘宝上有交易记录，支付宝和阿里金融就会对这些信息进行分析，给出你的信用额度，在1元到5000元之间。今后，如果你忘记给支付宝充值，但又想在淘宝、天猫网购，或者用手机支付出租车费，支付宝会借钱给你消费。

虽然该项服务还没有正式推出，但已经引起了多家信用卡发卡机构的警惕。而消费者或许能在双方对信用消费服务的竞争中“渔翁得利”。

支付顺畅如流水

上海的张女士虽然已经40多岁，但网购年龄才1岁。今年年初为了参加公司年会，张女士在淘宝上买了几件演出服。可到结算时，她忽然发现自己支付宝账户里的钱余额不足。当时已是晚上8点多，张女士是在单位的电脑上淘宝的，银行之类早已关门。按照她有限的网购经历，不少购物网站的信用卡支付都需要先到银行开通网银。张女士想这下完了，只能等第二天去银行网点开通网银，给支付宝账户充值后再买。可她又不甘心就此放弃，就抱着试试看的态度在支付时选勾了“信用卡支付”。让她颇感意外的是，居然不用开通，只输入了信用卡卡号和三位安全码就交易成功了。

这次经历让张女士喜出望外。年逾不惑的张女士像年轻人一样成了淘宝一族。

但在这个案例中有一个细节不容忽视：如果那天张女士没有随身携带信用卡，而且也不记得卡号和安全码，那么她花了一个晚上淘到的宝贝就要第二天才成交。

阿里金融事业部总裁胡晓明介绍，去年一年支付宝用户通过银行的手机银行支付成功的比率只有38%，还有62%的客户通过手机创建交易以后，支付不成功。

这就是阿里金融下一步要做的，也是支付宝要推出的下一个产品——信用支付。这次，支付宝要保证用户在没有信用卡的情况下也能支付。

胡晓明表示，即将推出的阿里信用支付将利用用户在淘宝、天猫等上的交易数据，包括购买记录、收货地址等对用户的信用度进行评价，然后给出一个信用额度，也就是透支额度。信用额度在1元到5000元之间，每月的账期日是用户的出生日，享有38天的免息期。

用户在使用信用支付时，资金来源是和阿里金融合作的银行。在借贷产生的过程中，阿里金融向签约接受信用支付的商户收取每笔1%的服务费。

银行仍是“老大”

对于阿里巴巴即将推出的信用支付，信用卡机构还没有做好足够的准备。

“我们的客户和淘宝、天猫等只有很小一部分是重合的。而且当客户要买车、家装的时候还是要用我们的信用卡吧。出国的时候就更是如此。”某银行信用卡中心的相关人士表示。他认为，信用卡给持卡人的消费生活带来了很多便捷，不是一两个金融创新产品就能取代的。

但是最近的信用卡积分缩水事件让不少持卡人大呼“不爽”。

近日，正计划用积分兑换商城礼品的王小姐赫然发现，银行提高了礼品兑换门槛。春节前看好的一款移动电源，由于当时积分不够，王小姐计划着等过完年刷卡再累计些积分兑换。但现在这个礼品涨价了，去年只要18000积分，但现在要23800积分，规则调整后，兑换同一款礼品要多刷6000元。

就连针对高端客户的白金信用卡也下调了积分比例。中国银行从3月1日起调整了境内(不含港澳台地区)白金信用卡的积分累积规则，调整后的白金信用卡在境内刷卡时不再享受双倍的积分优惠。广发银行更是在今年1月就发布公告称，从2月1日起调整商旅白金卡的积分累积规则，每月积分中多倍赠送部分的上限为100万分(不含基础单倍积分)，超出上限的部分不能再享受多倍积分的优惠。

信用卡积分下调的背后是银行卡刷卡手续费的下调。根据清算协会的估算，今年银行卡刷卡手续费率下调，将减少银行这部分收入约75亿元。信用卡积分规则的调整，是银行主动应对刷卡手续费率下调的举措。

这边是银行卡刷卡手续费下调，那边是对电商征税的呼声甚高。消费者能否在双方的大战中“渔翁得利”还得观察一段时间。

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